360金融逆市布局成效待考

北京商报讯（记者 刘双霞）在京东金融、蚂蚁金服等金融科技巨头忙着去金融化标签的背景下，入局稍晚的360金融近来举措频频，9月来已上线两款金融产品。9月26日，360金融旗下小微金融业务“360小微贷”宣布正式上线。就在本月初，360金融还曾推出“360分期”产品。

据360金融CEO徐军介绍，小微企业主可以下载360借条App，选择360小微贷产品进行线上操作申请。北京商报记者了解到，360小微贷是360借条推出的针对小微企业用户专属贷款产品，目前已上线淘宝、京东买家贷款。用户纯线上申请，由福州三六零网络小贷及合作银行放款。

值得关注的是，这已是360金融9月来推出的第二款金融产品。今年9月3日，360金融刚刚上线消费金融子品牌“360分期”。 对于360金融此时入局消费金融市场，麻袋研究院分析指出，BATJ都在布局消费金融业务，且取得巨大成功，特别是阿里和腾讯消费贷款及小微企业贷款累计放款规模近万亿，360金融入局不足为奇。

在市场看来，随着360金融在科技、贷款两大领域的产品矩阵进一步完善，360金融试图发力普惠金融为导向的科技创新业务。事实上，奇虎360在2015年才开始涉足互联网金融业务，在市场看来，360金融起步较晚错过了行业红利期，场景少、牌照少也掣肘360金融发展。公开资料显示，截至目前，360金融已完成金融科技和消费场景的普惠金融覆盖，旗下产品有360借条、360分期、360小微贷。

在牌照方面，360金融业务条线不少，涉足了网贷、保险、理财等多个条线，但除了网络小贷、金交所、融资担保等相对比较弱的牌照，诸如支付、银行、保险乃至基金销售等牌照都是空白。

事实上，流量和安全技术一直是360引以为傲的两大优势。易观分析师田杰认为，360确实缺乏消费场景和电商场景，但360具有很大的流量优势。对于360金融布局稍晚的问题，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，从互联网金融几个业态来看，真正存在宝贵机遇窗口期的主要是第三方支付，理财、消费金融等领域并不存在网络效应，用户主要是产品驱动，目前也没有形成所谓的寡头，对于巨头来讲，任何一个时间进入，都不会太晚。当然，从整个行业层面看，互联网获客的渠道红利基本结束了，但对于拥有流量入口的巨头而言，这也并非问题。

除了牌照问题，缺少场景也是360金融业务布局的一大掣肘。与蚂蚁金服和京东金融相比，360缺乏电商场景，布局消费信贷的瓶颈莫过于消费场景的缺失。今年9月初上线的消费金融子品牌“360分期”选择与电商平台合作弥补场景缺失，试图打造一个电商开放平台，不过，在分析人士看来，该模式中，360分期与电商自有的分期产品存在竞争关系，能否打开市场仍待时间检验。